看中一套心仪的房子，首付攒得差不多了，结果一问银行，发现贷款额度没想象中那么多？或者想开个店、扩大经营，去申请商业贷款时，却被银行告知“你最多只能贷这么多”？这时候你是不是一头雾水：个人商贷最多贷多少,到底是谁说了算？
别急，今天咱们就来掰扯清楚这个问题，作为一名从业十几年的资深律师，我接触过太多因贷款额度不明确而踩坑的案例，今天不讲法条堆砌，不说专业黑话，就用大白话，带你把“个人商贷额度”这件事彻底搞明白。
什么是“个人商贷”？先搞清概念很多人一听“商贷”，以为是企业贷款，其实不然。个人商贷，全称是“个人商业性住房贷款”或“个人经营性贷款”,主要分两种：
购房类商贷：你买房时，公积金不够用,剩下的部分向银行申请的商业贷款；经营类商贷：你是个体户、小微企业主，为了开店、进货、扩大生产,以个人名义申请的经营性贷款。我们今天说的“个人商贷最多贷多少”,主要针对的是这两类。
贷款额度不是随便定的，银行有“三大铁律”很多人以为，只要信用好，收入高，就能贷到想要的金额。错！银行有一套严格的评估体系，决定你能贷多少的，不是你的愿望,而是这三大硬指标：
贷款成数限制——房子值多少，决定你能贷多少比如你买一套总价300万的房子，银行通常不会让你贷满300万，根据国家政策，首套房最高可贷70%，也就是210万；二套房最高贷50%或60%，具体看城市，这意味着，贷款额度 = 房产评估价 × 贷款成数。
重点来了：这里的“评估价”不一定是你的成交价，银行会请第三方评估公司对房子估值，如果评估价低于成交价，那你能贷的金额就会缩水，比如成交300万，评估价只有280万，那按70%算,最多只能贷196万。
还款能力测算——银行要看你“能不能还得起”银行不是慈善机构，你月薪2万，想贷300万？银行会算一笔账：月供不能超过你月收入的50%。
举个例子：
贷款300万，30年等额本息，利率4.2%，月供约1.46万； 你月收入2万，1.46万占73%，远超50%上限； 结果：银行会直接拒贷，或大幅降低额度。你的收入越高，负债越少，能贷的额度才可能越高，银行还会查你的征信、其他贷款、信用卡使用情况，综合评估你的“偿债能力”。
贷款年限与年龄挂钩——越年轻，贷得越多银行规定，贷款年限 + 借款人年龄 ≤ 65或70岁（不同银行略有差异），比如你今年50岁，最多只能贷15或20年，年限短，月供高，银行为了控制风险,也会相应降低贷款总额。
经营性贷款呢？能贷更多吗？很多人觉得，经营贷不是买房，应该更宽松。其实更严！
经营性贷款虽然用途是做生意,但银行依然要看：
你有没有营业执照？经营多久？公司流水是否稳定？纳税记录如何？有没有抵押物？（如房产、设备）个人经营贷最高额度一般在500万以内，优质客户可能到1000万，但需要足额抵押+强还款能力。严禁资金流入楼市、股市，一旦被查,银行有权提前收回贷款。
地区差异也很大——一线和三四线，额度天差地别北京、上海、深圳这些一线城市，房价高，银行授信额度也相对宽松；但在一些三四线城市，即使你收入不错，银行也可能因为“区域风险”而压低额度。政策永远是动态的，比如某城市出台“限购限贷”新政，瞬间就能让你的贷款额度缩水20%。
建议参考：如果你正在准备申请个人商贷,记住这几点：
提前查征信，确保无逾期、无高负债；准备完整材料：收入证明、银行流水、资产证明、婚姻状况等；多对比几家银行，不同银行的政策、利率、审批尺度都不同；合理规划贷款年限和金额,避免月供压力过大；切勿提供虚假材料，否则不仅贷不到款，还可能涉嫌骗贷,承担法律责任。相关法条参考：《中华人民共和国民法典》第六百七十一条： “贷款人应当按照约定的日期、数额提供借款，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。”
《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）第十一条： “贷款人应根据借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限。”
《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》： 明确规定了住房贷款的首付比例和贷款成数限制,防范金融风险。
回到最初的问题：个人商贷最多贷多少？没有固定答案，它取决于你的房子、收入、年龄、信用、所在城市，甚至银行的“心情”，但有一点是确定的：银行永远在平衡“支持你”和“保护自己”之间的风险。
别只盯着“最多能贷多少”，更要算清楚“你真正能还多少”，贷款不是越多越好，量力而行,才是真正的财务智慧。
贷得到，不如还得起,这才是普通人最该懂的金融常识。
个人商贷最多能贷多少？这个问题90%的人都没搞清楚！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。